一、關于申請資格與條件
（一）什么是“商轉公”貸款？
“商轉公”貸款是指將商業銀行個人住房貸款（以下簡稱“商貸”）置換為個人住房公積金貸款或“商業貸款+公積金”組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）業務的簡稱。已辦理商貸且符合“商轉公”貸款條件的繳存職工，在結清商貸后或在還款期間將商貸余額置換成住房公積金貸款。
需要特別注意的是：現有“組合貸款”中的商業貸款部分不能辦理“商轉公”貸款。
（二）我市“商轉公”業務有幾種辦理模式？各有什么特點？
我市現行“商轉公”貸款業務有“先還后貸”和“順位抵押”兩種辦理模式，繳存職工可以根據實際情況自行選擇。
1.“先還后貸”模式。申請人符合住房公積金貸款條件，自籌資金先行結清原商貸，在商貸結清6個月內到住房公積金服務窗口申請辦理“商轉公”業務。如商貸結清時尚未完成不動產登記的，在《不動產權證書》登記之日起6個月內申請辦理。
該模式繳存職工需要自籌資金提前結清貸款，有一定的資金壓力，且僅支持“商貸”轉為純住房公積金貸款。
2.“順位抵押”模式。申請人符合住房公積金貸款條件，經原商貸銀行同意，申請“商轉純公”或“商轉組合”，由住房公積金中心將住房公積金貸款資金發放至原商貸銀行指定賬戶，用以沖還全部或部分原商貸。
該模式繳存職工無需自籌墊資償還商業貸款，還可以用住房公積金賬戶余額按月沖還貸款，最大限度減少職工資金壓力。
該模式承辦銀行應為我市住房公積金業務承辦銀行，且為同一銀行。目前，我市支持辦理“順位抵押”商轉公貸款業務承辦銀行有8家：建設銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行、河源農商行、連平農商行。
（三）申請“商轉公”需要符合哪些條件？
申請“商轉公”貸款應符合住房公積金貸款條件，即：
1.具有完全民事行為能力和合法有效身份證明材料；
2.借款申請人連續正常按月繳存住房公積金6個月（含）以上，且賬戶狀態顯示為正常；
3.具有合法有效的購買自住住房的合同、不動產權證書等證明材料，屬于房屋購買主體之一；
4.信用良好，具有較穩定的經濟收入，并有按期償還貸款本息的能力；
5.無可能影響貸款償還的債務；
6.使用原商業貸款住房進行抵押；
同時，借款申請人須辦理按月對沖還貸業務，個人住房公積金優先用于償還公積金貸款。
辦理“順位抵押”商轉公貸款還需同時滿足以下條件：
1.借款申請人為原商業貸款借款人及抵押物權利人；
2.原商業貸款抵押物已取得《不動產權證書》，辦理正式抵押登記，無其他擔保、查封、保全、設立居住權等其他權利受限情形；
3.原商業貸款處于正常還款狀態；
4.原商業貸款銀行為我市住房公積金貸款業務受委托銀行，且商轉公貸款僅能由原商業貸款銀行承辦；
5.經原商業貸款銀行同意，并出具《商轉公貸款同意書》。
（四）住房公積金貸款個人信用有什么具體要求？
根據《河源市住房公積金貸款管理實施細則》，借款申請人和共同申請人被國家信用平臺列為失信人員或近36個月內出現連續三期（含）以上逾期或累計六期（含）以上逾期償還貸款的不予辦理公積金貸款。
二、關于貸款額度、利率與期限
（五）“商轉公”的貸款額度怎么確定？
“商轉公”貸款最高額度執行我市當前最高額度限額標準，即單方繳存40萬元，雙方繳存60萬元；借款申請人為二孩家庭的，在最高額度基礎上可再增加5萬元；三孩及以上家庭的，在最高額度基礎上可再增加10萬元。另外，還需結合借款人繳存情況、月還款額、抵押物價值等限額標準同時核定，具體按我市現行住房公積金貸款規定執行；通過“先還后貸”方式辦理的貸款額度不超過提前結清商貸時商貸剩余本金；通過“順位抵押”方式辦理的貸款額度不超過申請當月原商貸剩余本金金額。
（六）“商轉公”的貸款利率多少？
“商轉公”貸款利率執行中國人民銀行公布的公積金貸款利率標準，即：5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別為2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別為2.525%和3.075%。在還款期內如遇住房公積金貸款利率調整，按照中國人民銀行相關規定執行。
（七）如何確定住房（抵押物）價值？
住房（抵押物）價值以經住建部門確認的已網簽備案購房合同記載的合同價為準。住房價值作為貸款額度的參考依據之一，建造3年（含）以內的住房不超過抵押物價值的80%，建造4～6年（含6年）的住房不超過抵押物價值的70%，建造7～20年（含20年）的住房不超過抵押物價值的60%，建造超過20年的住房不超過抵押物價值的50%。
（八）“商轉公”貸款申請是否有房屋套數限制？如何認定？
“商轉公”貸款在房屋套數認定上，與現行住房公積金貸款政策保持一致。根據《河源市住房公積金貸款管理實施細則》，住房套數根據借款申請人、共同申請人家庭在河源市行政區域內住房和本次貸款住房共同核定。借款申請人和共同申請人本人及配偶在河源市行政區域內現有三套（含）以上自住住房的不予辦理公積金貸款。
（九）“商轉公”和“商轉組合”貸款期限怎么確定？
“商轉公”貸款期限執行住房公積金貸款年限規定，公積金貸款期限原則上為整年，最長年限30年，且須同時符合貸款到期日不超過借款申請人（含共同申請人）法定退休時間后5年，及不超過抵押物剩余使用年限。
“商轉組合”貸款期限執行住房公積金貸款年限規定，且不得超過原商業貸款剩余期限。
（十）“商轉公”貸款，如果公積金貸款額度不夠覆蓋原商貸余額怎么辦？
有兩種方式：①辦理“商轉組合”貸款（公積金貸款+商業銀行貸款）；②自籌資金補足差額部分，確保住房公積金貸款額度足以結清原商貸。
三、關于“商轉公”貸款辦理流程與申請材料
（十一）申請“商轉公”貸款需要準備哪些材料？
申請“商轉公”貸款公積金貸款需提供以下材料：
1.公共材料
（1）《河源市住房公積金個人住房貸款申請表》；
（2）《河源市住房公積金貸款按月對沖還貸委托協議》；
（3）《金融信用信息基礎數據庫查詢及報送授權書》
（4）有效身份證明；
（5）戶口簿；
（6）婚姻狀況證明，已婚的，提供結婚證；離異未再婚的，提供離婚證、民政部門蓋章的離婚協議書或法院已生效的裁判文書；未婚的，提供未婚聲明書；
（7）個人征信報告；
（8）約定還款賬戶（借款申請人或共同申請人名下的受委托銀行的一類借記（儲蓄）卡）；
（9）通過全國住房公積金小程序申請生成《住房公積金業務辦理電子碼》。
溫馨提醒：材料（1）（2）（3）（9）到貸款窗口現場獲取，無需申請人自備；材料（4）至（8）需申請人自備，提供原件到住房公積金服務窗口核驗。
2.根據辦理方式和具體情況提供
（1）“先還后貸”方式辦理的，還需提供《不動產權證書》和購房合同，商業住房貸款結清憑證及貸款余額清單，收款銀行卡（借款申請人名下受委托銀行的一類儲蓄卡），借款結清商業住房貸款余額的借據。
（2）“順位抵押”方式辦理的，還需提供購房合同，不動產檔案查閱答復書（一個月內有效），原商業貸款余額清單，原商業貸款銀行出具的《商轉公貸款同意書》。
溫馨提醒：
《不動產檔案查閱答復書》線下打印路徑：
1.房屋所在市、縣不動產登記中心；
2.河源市區（含源城區、高新區、江東新區）范圍的，還可以線上查詢打印：河源市不動產登記中心公眾號→我要查詢→個人住房查詢→單宗詳細查詢證明。
個人征信報告打印途徑：
1.到人民銀行。人民銀行各分支行都提供征信報告打印服務，用戶只需攜帶本人身份證原件，前往人行柜臺即可打??；
2.到原商業貸款銀行。商業銀行的服務大廳設有自助查詢設備，可提供征信報告打印服務；
3.到公積金中心貸款業務窗口，職工簽署征信查詢授權書后，中心工作人員可直接查詢繳存職工個人征信報告，不再要求職工提交紙質個人征信報告。
（十二）“商轉公”貸款辦理流程怎么樣？
1.“先還后貸”方式辦理
(1) 申請受理。借款申請人結清原商貸后攜帶申請材料前往繳存地或購房地所在住房公積金業務窗口申請；
(2)貸款審批。市公積金中心根據我市現行住房公積金貸款政策受理、審核、審批；
(3) 合同簽訂。準予貸款的，借款申請人、共同申請人、抵押人到住房公積金貸款受理窗口簽訂《個人住房公積金借款及擔保合同》（一式四份）；
(4)抵押登記。獲批貸款所在銀行辦理抵押登記；
(5)發放貸款。市公積金中心在5個工作日內完成貸款發放。
2.“順位抵押”方式辦理
(1)申請受理。借款申請人向原商貸銀行提出申請，取得《商轉公貸款同意書》后，攜申請材料到住房公積金服務窗口申請；
(2)貸款審批。市公積金中心根據我市現行住房公積金貸款政策受理、審核、審批；
(3)合同簽訂。準予貸款的，借款申請人、共同申請人、抵押人到住房公積金貸款受理窗口簽訂《個人住房公積金借款及擔保合同》（一式四份）。
(4) 順位抵押。由受委托銀行辦理變更原抵押登記。
(5)貸款發放。市公積金中心將商轉公貸款發放至受委托銀行指定賬戶。
(6) 償還原商業貸款。由受委托銀行按程序辦理。
溫馨提醒：“順位抵押”方式辦理流程的第（4）至第（6）步均無需職工本人辦理，由業務承辦銀行委托辦理。借款申請人完成借款合同簽訂手續后，只需留意手機接收公積金中心發送的貸款發放短信通知，并按借款合同約定按時還款即可。
（十三）我可以去哪里辦理“商轉公”貸款業務？
1.“先還后貸”方式辦理：借款申請人結清原商貸后攜帶申請材料到繳存地或購房地所在住房公積金服務窗口辦理；
2.“順位抵押”方式辦理：借款申請人到原商貸銀行申請取得《商轉公貸款同意書》后，可就近選擇到相應管理部服務窗口或銀行服務網點辦理。具體如下:
3.各管理部地址和咨詢電話
（1）區域管理部：河源市政務服務中心二樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-3884168
（2）源城管理部：源城區行政服務中心二樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-2202788
（3）東源管理部：東源縣行政服務中心一樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-8836060
（4）和平管理部：和平縣行政服務中心一樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-5639783
（5）龍川管理部：龍川縣政務服務中心三樓公積金大廳，聯系電話：0762-6989163
（6）紫金管理部：紫金縣政務服務中心一樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-7889023
（7）連平管理部：連平政務服務中心二樓公積金業務窗口，聯系電話：0762-4333511
4.銀行服務網點地址和咨詢電話
（1）建設銀行
①沿江路服務網點：源城區沿江中路南20號建行分行營業部，0762-3397028、0762-3397389；
②高新區服務網點：河源市高新區興業大道金地深河創谷商業樓建行高新區支行，0762-3602583；
③永和路服務網點：源城區大同路萬隆一品10棟建行永和路支行，0762-8913305；
④江東新區服務網點：江東新區梧桐三路山湖海悅府西北門側建行江東支行，0762-3363819；
（2）工商銀行
①上城服務網點：源城區下角南堤路邊工行源城支行 ，0762-3332650；
②江東新區服務網點：江東新區碧桂園鳳凰城鳳馨苑22號商鋪工行江東支行，0762-3601823；
③雅居樂服務網點：源城區雅居樂花園君悅商鋪A卡工行雅居樂支行，0762-3611191；
④興源東路服務網點：源城區興源東路潤德居B103工行興源東支行，0762-3233930；
（3）農業銀行
①興源路服務網點：源城區興源路60號農行河源分行營業部，0762-3388233；
②東源縣城服務網點：東源縣城建設一路農行東源縣支行營業部，0762-8831308；
③燈塔鎮服務網點：東源縣燈塔鎮南路壹品居商業街一棟農行燈塔支行，0762-8102221；
④高新區服務網點：河源市高新區興業大道農行高新區支行，0762-3601339。
四、其他問題解讀
（十四）我婚前在河源市以按揭商業住房貸款方式購買了一套住房，現我配偶名下有一套未結清的住房公積金貸款，是否可以辦理“商轉公”貸款？
不可以。根據《河源市住房公積金貸款管理實施細則》第十四條，借款申請人或共同申請人本人及配偶有未結清公積金貸款的不予辦理“商轉公”貸款。
（十五）我從開發商手上買的新建預售商品房，至今還沒有拿到不動產權證書，是否可以辦理“商轉公”貸款？
不可以。兩種方式辦理“商轉公”貸款，原商貸住房都必須取得不動產權證書且權屬明晰。
（十六）原商業貸款申請時是單身，現已婚，申請“商轉公”貸款的最高貸款額度可合并計算嗎？
原商業貸款申請時為單身，在申請“商轉公”貸款時已婚，可按夫妻雙方名義申請辦理。夫妻雙方均符合住房公積金貸款條件的，貸款額度可按雙繳職工貸款額度計算。
（十七）辦理“商轉公”貸款是否需要同時辦理沖還貸業務？
辦理商轉公貸款必須同時辦理沖還貸業務。根據《河源市住房公積金貸款管理實施細則》，繳存的住房公積金優先用于償還住房公積金貸款。借款人在本市繳存住房公積金的，在申請住房公積金貸款時應當同時辦理按月對沖還貸業務，即簽訂《河源市住房公積金貸款按月對沖還貸委托協議》，授權公積金中心按扣劃順序從代扣賬戶中扣劃資金用于沖還住房公積金貸款應還本金、利息、罰息、違約金。
（十八）配偶在婚前以按揭商業住房貸款方式購買了一套住房，不動產權證書上只登記配偶一方名字，現在想申請商轉公，但配偶沒有繳存住房公積金，只有另一方繳存住房公積金，這樣能申請辦理嗎？
可以。未繳存一方應為共同借款人（抵押人）。
（十九）順位抵押“商轉公”貸款業務對商業貸款還款期數有限制嗎？
我市順位抵押“商轉公”貸款業務對原商業貸款還款期數暫無限制。
（二十）順位抵押“商轉公”貸款業務對原商業貸款的剩余本金金額有要求嗎？
原商貸剩余本金金額應低于住房價值的80%。住房價值以經住建部門確認的已網簽備案購房合同中所記載的合同價為準。
（二十一）原商業貸款主借人是父親，共同借款人是兒子，且不動產權登記在父子名下，轉為公積金貸款后能否兒子作為主借款人？
可以。符合公積金貸款要求的房屋所有權人都可以作為借款申請人，借款申請人配偶、共有產權人及配偶須為共同申請人。
（二十二）原商業貸款借款人是姐妹或兄妹，且不動產權登記在姐妹或兄妹名下，現只有其中1人在我市繳存了住房公積金，是否可以辦理“商轉公”貸款？貸款額度怎么計算？
可以。須以已繳存住房公積金的產權人為主借款人，其他人作為共同借款人（抵押人）申請“商轉公”貸款。
貸款額度計算：僅1人繳存住房公積金的，執行單繳最高額度40萬元；2人及以上繳存住房公積金的，執行雙繳最高額度60萬元。
（二十三）“商轉公”貸款對貸款次數有限制嗎？
公積金貸款次數根據借款申請人和共同申請人在全國范圍內已結清的公積金貸款和本次申請辦理的公積金貸款共同核定。借款申請人或共同申請人本人及配偶有未結清的公積金貸款的或借款申請人或共同申請人本人及配偶已使用過兩次公積金貸款不予辦理公積金貸款。
（二十四）辦理“商轉公”收取費用嗎？
我市住房公積金貸款業務均不收取任何費用。請廣大繳存職工知悉，謹防上當受騙。
溫馨提示：以上解答只供參考，具體的還應結合借款申請人薪資收入、還款能力情況及貸款資產風險情況等因素綜合考慮。
粵公網安備 44160202000112號
